Как исправить кредитную историю

Кредитная история имеет значение в жизни каждого человека, даже если он об этом пока не догадывается. А негативные записи в кредитной истории могут стать серьёзным препятствием во многих ситуациях — от желания взять ипотеку до кредита на образование.

Однако многие люди не осознают, что исправить свою кредитную историю вполне возможно. В этой статье мы рассмотрим основные шаги и стратегии, которые помогут вам восстановить репутацию в глазах кредиторов.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это вся информация о ваших взаимодействиях с кредиторами. В КИ указаны все сведения, которые могут быть важны для банков — ваших будущих заёмщиков. Например, в какие банки и как часто вы обращались, какие кредиты были одобрены, были ли вы поручителем или созаёмщиком, имеются ли просрочки по платежам и т.д.

На что может влиять кредитная история

Кредитная история влияет на разные аспекты:

• Выдача новых кредитов (в том числе ипотеки) — их одобрение, итоговая сумма и условия кредитования.

• Аренда жилья — некоторые арендодатели перед заключением договора проверяют кредитную историю, чтобы убедиться в платежеспособности и ответственности потенциального жильца.

• Трудоустройство — иногда работодатель проверяет КИ, но только после письменного согласия соискателя.

• Пользование некоторыми приложениями — например, сервисами каршеринга и т.д.

Причины плохой кредитной истории

Можно выделить три основные причины плохой кредитной истории:

1. Нарушенные условия кредитного договора по вине заёмщика — например, несвоевременные выплаты.

2. Ошибка со стороны кредитной организации — например, работник банка допустил опечатку, либо произошёл технический сбой в системе.

3. Мошеннические действия третьей стороны или просрочки у человека, для которого вы являетесь поручителем или созаёмщиком.

Разберем каждый пункт более детально:

Вина заёмщика

На кредитную историю влияет множество факторов. Это не только просроченные платежи по кредиту. Важно не иметь задолженностей также и по коммунальным услугам, алиментам, штрафам ГИБДД и т.д.

Вина финансовой организации

Иногда играет роль человеческий фактор — ошибки и опечатки банковских специалистов. Например, в вашей КИ могут отображаться кредиты, которых вы не брали, и просрочки, которых вы не делали. Для исправления неверной информации нужно обратиться в банк, где был взят кредит, и предъявить подтверждающие документы. Если банк не отвечает или не принимает меры, затем следует обращаться в БКИ или ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Заявление можно подать через Госуслуги.

Известен факт, когда некоторые недобросовестные кредитные организации намеренно вносили негативные факты в КИ, “привязывая” клиента к себе. Таким образом, человек больше нигде не мог получить кредит — только в данном банке.

Вина третьих лиц

Все кредиты, по которым вы являетесь созаёмщиком или поручителем, также отражены в вашей кредитной истории. Соответственно, если третья сторона допустила просрочки, они повлияют и на вашу кредитную историю.

Под этот же пункт подходят мошеннические действия. Помните, что никто и ни за какие суммы не сможет официально исправить вашу кредитную историю. Если будет доказано, что вы не оформляли кредит, то банк может списать долг и исправить кредитную историю добровольно. В противном случае придётся делать это через суд. По решению суда могут снять незаконно оформленный на вас кредит и исправить информацию в кредитной истории. Так что будьте осторожны и предельно бдительны, если “специалисты” предлагают подобные услуги.

Как улучшить кредитный рейтинг

Сделать это вполне реально, но потребуется время, так как процесс улучшения КИ совсем не быстрый.

Итак, действовать можно по следующему алгоритму:

1. Отказаться от всех микрозаймов — отдать уже имеющиеся микрокредиты и не подавать заявки на новые.

2. В течение минимум двух лет не брать больше трёх кредитов в банках одновременно.

3. Больше двух лет не иметь просрочек по кредитам.

4. Для стабильности можно иметь один действующий кредит со своевременными платежами.

Если не было кредитов вообще или длительное время, то рейтинг действительно может быть ниже из-за этого или даже совсем отсутствовать рейтинговый балл. Однако банки могут учитывать не сам рейтинг, а именно качество кредитной истории. Например, смотреть её за последние 6 месяцев. И если проблематики за этот период не было, то выносить положительное решение. А более выгодные условия банки предлагают людям с более высоким кредитным рейтингом (от 597 и выше).

Советы для повышения кредитного рейтинга

1. Контролируйте свои финансы: старайтесь вовремя оплачивать все счета и кредиты. Даже одна небольшая просрочка может испортить вашу кредитную историю.

2. Не превышайте кредитный лимит: если у вас есть кредитные карты, старайтесь использовать не более 30-40% от доступного лимита.

3. Диверсифицируйте кредитные продукты: например, оформите небольшую кредитную карту и своевременно вносите платежи. Это покажет банкам, что вы умеете управлять разными видами кредитов.

4. Не подавайте слишком много заявок на кредиты: каждый запрос на кредит отражается в кредитной истории и может снижать ваш рейтинг, особенно если запросы частые.

5. Используйте специальные предложения банков: например, кредитные программы, которые рассчитаны на улучшение рейтинга. Некоторые банки предлагают займы с невысокой ставкой для клиентов с низким рейтингом, чтобы те могли его поднять.

6. Проверяйте свою кредитную историю регулярно: это поможет оперативно обнаружить ошибки или мошеннические действия и вовремя принять меры.

7. Обратитесь за консультацией к профессионалам: если вы не уверены в своих действиях, специалисты помогут разработать индивидуальную стратегию восстановления вашей кредитной истории.

Улучшение кредитного рейтинга — это постепенный процесс, требующий терпения и дисциплины. Однако результат того стоит, ведь хороший кредитный рейтинг открывает доступ к более выгодным условиям кредитования и другим финансовым возможностям.