Семейную ипотеку ждут серьезные изменения: что нужно успеть до 1 февраля 2026 года?

Программа льготной семейной ипотеки, которая помогла тысячам россиян улучшить жилищные условия, вступает в период трансформации. Власти готовят ряд поправок, цель которых — сделать программу более адресной и исключить возможность нецелевого использования. Если вы планировали воспользоваться этой господдержкой, самое время поторопиться.

Почему программу решили изменить?

Основная причина предстоящих изменений — статистика. На Москву, Московскую область, Санкт-Петербург и Ленинградскую область приходится более половины всех выданных кредитов по программе. При этом, по данным регулятора, около 40% заемщиков официально зарегистрированы в других регионах.

Это говорит о том, что программа используется не только для покупки жилья по месту фактического проживания семьи, но и для инвестиций в недвижимость столичных агломераций. Как заявила Валентина Матвиенко, семейная ипотека должна стать более адресной и ограничиваться регионом проживания семьи. Эта мера выглядит логичным продолжением курса на ограничение программ, как это ранее произошло с IT-ипотекой.

Какие именно изменения обсуждаются?

Эксперты и представители финансового рынка выделяют несколько ключевых поправок, которые с высокой вероятностью будут приняты.

Ожидаемые положительные изменения

• Повышение возраста ребенка. Сейчас программа доступна семьям с первым ребенком, рожденным не раньше 2018 года, или с двумя и более несовершеннолетними детьми. Одно из обсуждаемых положительных изменений — повышение возрастного порога ребенка до 14 лет, что расширит круг потенциальных заемщиков.

Планируемые ужесточения (негативные изменения)

1. Привязка ставки к количеству детей. Вместо единой льготной ставки может быть введена градация:

   • 10% годовых — при наличии одного ребенка;

   • 8% годовых — при наличии двух детей;

   • 6% годовых — при наличии трех и более детей.
     Это мотивирует семьи к рождению большего количества детей, но ухудшает условия для родителей одного ребенка.

2. Привязка к региону прописки. Получить кредит можно будет только для покупки жилья в том субъекте РФ, где прописаны заемщики. Это главная мера по борьбе с «инвестиционными» покупками в столицах.

3. Запрет на оформление двух отдельных ипотек на супругов.

Главное изменение: один кредит на семью

Самое важное и уже анонсированное нововведение — запрет на оформление отдельных ипотек на мужа и жену.

Что это значит на практике?

• До 1 февраля 2026 года: семья могла оформить две независимые ипотеки — одну на мужа, другую на жену. Это позволяло, например, купить две квартиры или использовать одну из них как «донорскую» для рефинансирования.

• После 1 февраля 2026 года: такая возможность будет полностью запрещена. Муж и жена смогут быть только созаемщиками по одному кредитному договору.

Это изменение автоматически закрывает возможность использования так называемой «донорской» семейной ипотеки для рефинансирования и покупки двух объектов недвижимости.

Что делать сейчас? Выводы и рекомендации

Окончательный пакет поправок и механизм их работы станут известны ближе к ноябрю 2024 года. Однако одно можно сказать точно: в том виде, в котором программа существует сегодня, она останется в истории.

Вывод один: время для действий ограничено. До февраля 2026 года еще есть время, но процесс поиска недвижимости, одобрения ипотеки и заключения сделки может занять несколько месяцев.

Наши рекомендации:

1. Не откладывайте решение. Если вы всерьез рассматривали возможность покупки жилья с использованием семейной ипотеки, сейчас — самый подходящий момент начать действовать.

2. Начните подготовку сейчас. Пока банки выдают кредиты по старым правилам, у вас есть уникальная возможность успеть оформить сделку на текущих, более выгодных условиях, включая возможность получить два отдельных кредита.

3. Обратитесь к профессионалам. Специалисты помогут вам сориентироваться в текущих предложениях на рынке, быстро подобрать подходящий объект и оформить все документы до вступления в силу новых правил.

Не упустите шанс воспользоваться льготной программой до ее ужесточения. Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим экспертам, и мы поможем вам подобрать лучшие варианты недвижимости под ваш бюджет и успеть оформить сделку на выгодных условиях.