Банкротство физического лица в 2026 году: пошаговая инструкция

Непредвиденные обстоятельства — потеря работы, закрытие бизнеса, болезнь — могут привести к ситуации, когда платить по кредитам и другим обязательствам становится невозможно. В таких случаях закон о банкротстве физических лиц позволяет списать долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Рассказываем, как проходит процедура банкротства в 2026 году, какие изменения вступили в силу и сколько это стоит.

На какие долги распространяется банкротство

Процедура банкротства физического лица распространяется практически на все виды задолженности: банковские кредиты, микрозаймы, налоговые недоимки, долги по коммунальным услугам, штрафы и поручительство. Исключение составляют алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также субсидиарная ответственность.

Когда можно подать на банкротство

Законодательство предусматривает два основных условия для обращения с заявлением о несостоятельности:

• Обязательное банкротство — если сумма долгов превышает 500 000 рублей и просрочка составляет более 3 месяцев, гражданин обязан подать заявление о банкротстве.

• Добровольное банкротство — при меньшей сумме долга должник может инициировать процедуру самостоятельно, если очевидно, что погасить задолженность он не сможет.

Два способа оформить банкротство в 2026 году

В России действуют два варианта прохождения процедуры банкротства: судебный (через арбитражный суд) и внесудебный (через МФЦ). Выбор зависит от суммы долга, наличия имущества и других обстоятельств.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Упрощённая процедура банкротства позволяет списать долги бесплатно, без обращения в суд и без привлечения финансового управляющего. С учётом последних изменений в законодательстве (ФЗ № 474 от 04.08.2023), в 2026 году действуют следующие условия:

• сумма задолженности — от 25 000 до 1 000 000 рублей (ранее — от 50 000 до 500 000 рублей);

• отсутствует имущество, подлежащее реализации;

• завершено исполнительное производство по причине отсутствия имущества, либо должник является получателем пенсии или пособия, а взыскание длится более года без полного погашения;

• нет открытого дела о банкротстве в арбитражном суде.

Порядок действий при внесудебном банкротстве:

1. Составить полный перечень кредиторов с указанием сумм задолженности.

2. Написать заявление о признании банкротом.

3. Подать заявление и перечень в МФЦ вместе с паспортом, СНИЛС, ИНН и справкой о назначении пенсии или пособия (при наличии).

Госпошлина не взимается. Процедура длится 6 месяцев, после чего указанные в заявлении долги списываются. Срок повторного обращения сокращён до 5 лет (ранее — 10 лет).

Важно: если кредитор не указан в перечне, обязательства перед ним сохраняются.

Судебное банкротство через арбитражный суд

Стандартная процедура банкротства применяется при долге свыше 500 000 рублей или когда условия для упрощённого порядка не выполнены.

Пошаговая инструкция:

1. Сбор документов. Подготовьте справки о доходах, выписки по счетам, список кредиторов и сумм долга, опись имущества, копии кредитных договоров и судебных решений.

2. Выбор финансового управляющего. Укажите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), из которой будет назначен управляющий.

3. Внесение депозита. На счёт арбитражного суда вносится 25 000 рублей — вознаграждение финансового управляющего.

4. Подача заявления. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства лично, по почте или через портал «Госуслуги». Оплачивается госпошлина — 300 рублей.

5. Рассмотрение дела. Суд рассматривает заявление в течение 15 дней — 3 месяцев. При признании заявления обоснованным прекращается начисление пеней и штрафов.

Что происходит после признания заявления обоснованным

После принятия дела к производству суд может назначить одну из следующих процедур:

Реструктуризация долгов

Составляется план погашения задолженности сроком до 3 лет. Этот вариант возможен, если у должника есть стабильный доход, позволяющий рассчитаться с кредиторами. Во время реструктуризации расходы должника ограничены — по умолчанию не более 50 000 рублей в месяц. Если план выполнен — банкротство не наступает и негативные последствия не применяются.

Реструктуризация невозможна, если должник имеет судимость за экономические преступления, проходил процедуру банкротства в последние 5 лет или реструктуризацию в последние 8 лет.

Реализация имущества

Если доходов для реструктуризации недостаточно, суд переходит к реализации имущества. Финансовый управляющий оценивает и продаёт имущество должника для расчёта с кредиторами. По закону должнику сохраняют единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы первой необходимости и личные вещи. Оставшиеся после продажи непогашенные долги списываются.

Важное изменение 2025–2026 года: расширен мониторинг сделок должника — теперь проверяются сделки за последние 5 лет до подачи заявления (ранее — 3 года). Подозрительные операции по выводу активов могут быть оспорены.

Мировое соглашение

Должник и кредиторы могут договориться об изменении условий погашения — списании части долга, рассрочке или отсрочке. При заключении мирового соглашения дело о банкротстве прекращается. Если условия соглашения нарушаются, процедура возобновляется.

Сколько стоит банкротство физического лица в 2026 году

Стоимость процедуры зависит от выбранного способа:

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно (0 рублей).

Судебное банкротство — основные расходы:

• госпошлина — 300 рублей;

• депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей;

• расходы управляющего (публикации, почта, оценка) — от 15 000 рублей;

• публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» — от 7 000 рублей;

• почтовые расходы — от 3 000 рублей.

Итого минимальная стоимость судебного банкротства — от 50 000 рублей. При юридическом сопровождении «под ключ» стоимость составляет от 100 000 до 300 000 рублей в зависимости от сложности дела и региона.

Последствия банкротства для должника

После завершения процедуры банкротства наступают определённые ограничения:

• в течение 5 лет нельзя повторно инициировать банкротство;

• в течение 5 лет при оформлении кредита необходимо уведомлять банк о статусе банкрота;

• в течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности в организациях (5 лет — в страховых компаниях и МФО, 10 лет — в банках);

• для ИП — запрет на повторную регистрацию в течение 5 лет;

• во время процедуры ограничивается распоряжение имуществом и счетами, возможен запрет на выезд за границу.

Эти ограничения применяются при списании долгов через реализацию имущества. При мировом соглашении или успешной реструктуризации последствия не наступают.

Последствия для супругов и родственников

Банкротство затрагивает совместно нажитое имущество супругов — оно может быть включено в конкурсную массу. Имущество других родственников подвергается риску только при долевой собственности или если в течение последних 5 лет совершались подозрительные сделки (дарение, продажа по заниженной цене).

Помощь юристов по банкротству в Домодедово

Процедура банкротства — сложный юридический процесс, в котором важно правильно подготовить документы, выбрать оптимальную стратегию и защитить своё имущество. Ошибки на любом этапе могут привести к отказу в списании долгов или потере собственности.

Юристы «ЮржилСервис» в Домодедово помогут вам:

• оценить перспективы банкротства на бесплатной консультации;

• подготовить полный пакет документов;

• выбрать оптимальный способ — через суд или МФЦ;

• сопроводить процедуру от подачи заявления до списания долгов.

Запишитесь на бесплатную консультацию — мы поможем найти выход из сложной финансовой ситуации.